Новые алгоритмы банкостраховых сделок и ущемление прав заемщиков

Статья опубликована в журнале: Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2019, Т. 12, № 1, С. 107 – 124

Автор(ы): Юсупова О.А.

Рубрика: Надежность финансовых институтов

Аннотация

Предмет. Действия ЦБ РФ по сокращению числа неустойчивых банков, ужесточение требований к формированию резервов на возможные потери по ссудам, дефицит качественных заемщиков, снижение реальных доходов населения, рост кредитного риска побуждают кредитные организации искать новые источники дохода. Одним из таких источников являются комиссионные вознаграждения за реализацию страховых продуктов, часто принудительно продаваемые заемщикам, оспаривание и возврат которых для последних становится невозможным.

Цели. Исследование механизмов, позволяющих банкам получать посреднический доход от реализации продуктов банкострахования, оценка их законности, предложение мер, обеспечивающих защиту прав заемщиков.

Методология. В работе использованы методы логического, экономического анализа.

Результаты. Проведен анализ текущего состояния рынка банкострахования, выявлены его ключевые тенденции, алгоритмы действий банков, препятствующие возврату купленных заемщиками страховых полисов, сформулированы предложения по совершенствованию положений действующего законодательства в части защиты заемщиков.

Выводы. Введение заемщиков в заблуждение при заключении договоров страхования, использование услуг страховых брокеров, недостаточное информирование клиентов об условиях и свойствах предлагаемых страховых продуктов, а также присущих этим продуктам рисках формируют недовериек страховому рынку. Требуется внесение в законодательство поправок, предотвращающих ущемление прав потребителей при заключении договоров коллективного страхования, ограничение периода действия договоров страхования одним годом, установление запрета на взимание платы за присоединение клиента к договору страхования, императивное ограничение стоимости услуг страховых брокеров.

Значимость. Проведенный в статье анализ позволяет диагностировать системные проблемы во взаимоотношениях участников страхового рынка и заемщиков. Их неурегулированность может привести к массовым судебным искам, потере доверия со стороны населения к финансовым институтам, подрыву авторитета мегарегулятора.

Ключевые слова: банкострахование, комиссионные доходы, период охлаждения